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ご利用にあたって（参考情報・自己責任）
本記事は参考情報の提供を目的としたものであり、特定のカード・証券会社・投資商品の申込みや投資を推奨・勧誘するものではありません。掲載内容は2026年9月20日時点で各社公式情報を確認していますが、正確性・完全性・最新性を保証するものではありません。制度・還元率・年会費・付与条件は予告なく変更される場合があります。お申込み・投資の前に、必ずご自身で各社公式サイトの最新情報をご確認ください。本記事を参考にした判断・行動およびその結果は、すべて読者ご自身の責任に帰属します。
クレカ積立を比較すると、0.5％、1％、2％、3.1％といった数字が並びます。数字だけを見ると、還元率が高いカードを選びたくなります。でも、ここに一つ抜けているものがあります。年会費です。
STEP 01
まず「獲得ポイント－年会費」で並べてみる
下表は月10万円を1年間積み立てる前提です。楽天は代行手数料0.4％未満の低コスト投信を前提にしています。ポイントは公式付与率を基にひまりが年間換算し、「実質」はカード年会費を全額クレカ積立のコストとみなして単純に差し引いた参考値です。カードの旅行・保険・通常決済など他の価値は含めていません。
| **カード** | **年会費** | **年間獲得ポイント** | **実質（獲得－年会費）** | **注記** |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 5,500円 | 12,000pt | 6,500円相当 | 1％適用時。2年目以降は前年対象利用100万円以上。年100万円達成で翌年以降の年会費永年無料制度あり。 |
| 楽天カード | 0円 | 6,000pt | 6,000円相当 | 代行手数料0.4％未満のファンドで0.5％。 |
| 楽天ゴールドカード | 2,200円 | 9,000pt | 6,800円相当 | 同0.75％。 |
| 楽天プレミアムカード | 11,000円 | 12,000pt | 1,000円相当 | 同1％。 |
| dカード | 0円 | 8,760pt | 8,760円相当 | NISA。1.1％→0.6％→0.2％の段階付与。 |
| dカード GOLD U | 3,300円 | 13,200pt | 9,900円相当 | NISA1.1％。所定条件で年会費実質無料となる場合あり。 |
| dカード GOLD | 11,000円 | 13,200pt | 2,200円相当 | NISA1.1％。 |
| JCBカード S | 0円 | 6,000pt | 6,000円相当 | 積立以外の月間ショッピング5万円以上で0.5％。未満は付与なし。 |
| JCBゴールド | 11,000円 | 12,000pt | 1,000円相当 | 積立以外の月間ショッピング5万円以上で1％。オンライン入会は初年度年会費無料。 |
出典：三井住友カード[1][2][3]、楽天証券・楽天カード[4][5]、マネックス証券・dカード[6][7][8]、JCB[9][10][11]。
STEP 02
クレカ積立は「獲得ポイント－年会費」で見る
たとえば月10万円、年間120万円を積み立てるとします。還元率0.5％なら年間6,000ポイント、1％なら12,000ポイント。差は6,000ポイントです。しかし1％のカードに年間1万1,000円の年会費が必要なら、クレカ積立だけでは差額を回収できません。
STEP 03
SBI証券×三井住友カード
三井住友カード（NL）は年会費0円。0.5％適用時なら月10万円で年間6,000ポイント相当です。[1]
三井住友カード ゴールド（NL）は通常年会費5,500円。1％適用時なら年間12,000ポイントで、年会費を単純に引けば6,500円相当です。ただし、年間100万円の対象利用を一度達成すると翌年以降の年会費が永年無料になる制度があるため、その後は比較結果が変わります。[2][3]
STEP 04
楽天証券×楽天カード
低コスト投信を積み立てるケースでは、楽天カードは年会費0円・0.5％で年間6,000ポイント相当。楽天ゴールドカードは年会費2,200円・0.75％で年間9,000ポイント、差し引き6,800円相当。楽天プレミアムカードは年会費11,000円・1％で年間12,000ポイント、差し引き1,000円相当です。[4][5]
もちろん、楽天市場や旅行などカード本体の特典を利用する人は、年会費の意味が変わります。
STEP 05
マネックス証券×dカード
通常dカードは年会費0円で、月10万円なら段階付与により年間8,760ポイント相当です。dカード GOLDは年会費11,000円で、NISA月10万円を1.1％で積み立てると年間13,200ポイント、年会費を単純に引けば2,200円相当です。[6][7]
dカード GOLD Uは年会費3,300円で、NISA月10万円を1.1％で積み立てると年間13,200ポイント相当です。通常年会費だけを差し引けば9,900円相当ですが、所定の条件を満たすと年会費が実質無料となる場合があります。[6][7][8]
STEP 06
松井証券×JCB
JCBカード Sは年会費0円で、積立以外の月間ショッピング利用5万円以上という条件を満たして0.5％なら年間6,000ポイント相当です。[9][11]
JCBゴールドは本会員年会費11,000円。条件を満たして1％なら年間12,000ポイント相当で、年会費を単純に引けば1,000円相当です。ただしオンライン新規入会では初年度年会費無料です。[9][10]
STEP 07
「無料カード」が意外と強い理由
無料カードは還元率では地味に見えますが、年会費という固定費がありません。そのため、積立額が小さいほど無料カードの強さが出ます。月1万円や3万円しか積み立てない人が、ポイントのためだけに年会費1万円以上のカードを作ると、年会費を回収しにくくなります。
STEP 08
上位カードはクレカ積立だけで判断しない
だからといって、ゴールドカードやプラチナカードに価値がないわけではありません。旅行特典、空港ラウンジ、通常ショッピングの還元、携帯料金、年間利用特典、保険などをもともと利用する人なら、年会費をクレカ積立だけに負担させる必要はありません。
逆に、クレカ積立以外ではカードをほぼ使わない人なら、無料カードから考える方がシンプルです。
STEP 09
まとめ
クレカ積立を比較するときは、還元率だけではなく、年間獲得ポイント、年会費、還元率を得るために必要なショッピング利用額、カードを普段どれだけ使うかまで一緒に見る必要があります。
「広告上の最大還元率が高いカード」ではなく、「自分の使い方で最終的にいくら残るのか」。ここまで計算して初めて、クレカ積立の本当の比較になります。
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STEP 10
更新情報・免責・出典
数値の前提：掲載の還元率・年会費・条件・上限額は上記時点で各社公式情報を確認。制度・キャンペーンは予告なく変更されるため、申込み前に各社公式で最新情報を確認。
本記事は情報提供を目的とした一般的な解説であり、特定の金融商品・クレジットカードへの申込みや投資を勧誘するものではありません。掲載する還元率・年会費・付与条件・積立上限額等は2026年9月20日時点で各社公式サイトを確認した内容です。これらの条件は予告なく変更される場合がありますので、お申込みの前に必ず各社公式サイトで最新の情報をご確認ください。投資信託は預金ではなく元本保証がなく、価格変動等により損失が生じるおそれがあります。投資に関する最終判断はご自身の責任でお願いします。
STEP 11
出典
[1] 三井住友カード｜一般NLの積立付与率：https://www.smbc-card.com/nyukai/merit/tsumitate_details_classic.jsp
[2] 三井住友カード｜ゴールドNLの積立付与率：https://www.smbc-card.com/mem/pop/tsumitate_details_gold_nl.jsp
[3] 三井住友カード｜ゴールドNL・年間100万円利用で年会費永年無料：https://www.smbc-card.com/camp/gold-numberless/index.jsp
[4] 楽天証券｜対象ファンド・付与率一覧：https://www.rakuten-sec.co.jp/web/rfund/guide/creditcard/list.html
[5] 楽天カード｜各カード年会費（公式）：ゴールド https://www.rakuten-card.co.jp/card/rakuten-gold-card/ ／ プレミアム https://www.rakuten-card.co.jp/card/rakuten-premium-card/ ／ ブラック https://www.rakuten-card.co.jp/card/black_card/
[6] マネックス証券｜dカード積立 サービス概要：https://info.monex.co.jp/fund/tsumitate/card-tsumitate/dcard/about.html
[7] dカード｜各カード年会費（公式）：GOLD U https://dcard.docomo.ne.jp/st/dcard_goldu/index.html ／ PLATINUM https://dcard.docomo.ne.jp/st/dcard_platinum/index.html
[8] dカード｜dカード GOLD U 年会費無料条件：https://dcard.docomo.ne.jp/st/goldu_benefits/index.html
[9] JCB｜JCBのクレカ積立：https://www.jcb.co.jp/usage/card-tsumitate/index.html
[10] JCB｜JCBゴールド（年会費・オンライン初年度無料）：https://www.jcb.co.jp/promotion/ordercard/gold/index.html
[11] JCB｜JCBカード S（年会費永年無料）：https://www.jcb.co.jp/ordercard/kojin_card/os_card_s.html